こんにちは。
住宅ローンは、多くの人にとって人生最大の借金です。
だからこそ、「絶対に失敗したくない」と思っている方も多いのではないでしょうか。
私はかつて銀行員として住宅ローンの窓口を担当し、多くのお客様の契約に立ち会ってきました。夢のマイホームを手に入れる瞬間は本来とても幸せなはずです。しかしその一方で、心の中では「このローン、数年後に家計を苦しめるかもしれない…」と感じるケースも少なくありませんでした。
特に多かったのが、真面目に働く共働き世帯が家を買った瞬間に家計の余裕を失ってしまうケースです。
なぜそんなことが起きてしまうのでしょうか。
実は、住宅ローンで後悔する人にははっきりした共通点があります。
今回は銀行の現場で見てきた経験をもとに、住宅ローンで失敗しないための考え方をお伝えします。
住宅ローンで失敗する人の共通点
すでに「カツカツ」の状態で銀行に来る
銀行の住宅ローン窓口に来るお客様の多くは、実はすでに勝負がついた状態で来店します。
どういうことかというと、
- ハウスメーカーと契約済み
- 物件価格も決定済み
- あとはお金を借りるだけ
という状態です。
つまり銀行は「お金を借りるための最終手続きの場所」になっているのです。
しかし、ここで問題が起こります。
窓口で具体的な返済プランを提示すると、次のような悩みがよく出てきます。
金利の不安
「今後の金利上昇が怖いから固定金利にしたい…
でも固定にすると月々の返済額が高くて生活が苦しい」
保障の断念
「病気に備えて三大疾病保障をつけたい…
でも金利が上がると予算オーバーになる」
その結果、多くの人が選ぶのが
変動金利・オプションなし
という、もっとも月々の返済額が安いプランです。
しかしこれは同時に、
もっともリスクを取るローンでもあります。
なぜこのような選択になってしまうのでしょうか。
なぜ人は予算オーバーの家を買ってしまうのか
住宅購入では、誰もが最初は慎重です。
それでも最終的に予算を超えてしまう理由は、大きく2つあります。
①「今の家賃と同じ」という魔法の言葉
不動産営業でよく使われる言葉があります。
「今の家賃と同じくらいで買えますよ」
確かに、ローン返済額だけ見ればそう見えることもあります。
しかし、家を買うと次のような費用が必ず発生します。
- 固定資産税
- 修繕費
- 火災保険
- メンテナンス費用
これらを考えずに
「ローン＝住居費」
と考えてしまうと、入居した瞬間から
貯金ができない家計
になってしまうことも珍しくありません。
②一度見てしまった「贅沢」は戻れない
もう一つ大きな理由があります。
それは、物件のグレードアップです。
例えば、
最初は
「予算3,000万円」
で探していたのに、
- 広いリビング
- 最新設備
- 開放的な間取り
を見てしまうと、
「あと数万円なら頑張れるかも」
という心理が働きます。
しかし、この月数万円の差が
- 教育費
- 老後資金
- 投資資金
をじわじわ削っていくことになります。
住宅ローンは「出口」から考える
住宅ローンで後悔しないための鉄則は、とてもシンプルです。
「借りられる額」ではなく
「確実に返せる額」から考えること。
具体的には、
- 固定金利
- 必要な保障をすべて付ける
その状態でも
余裕をもって返済できる額
から住宅予算を決めることです。
私は銀行員として多くのローンを見てきましたが、
家計が安定している家庭は例外なく
「守りの視点」で住宅ローンを組んでいます。
我が家が共働きで子育てをしながら
年間100万円以上の貯金を続けられているのも、
家を買う前にこの
「銀行員の冷徹な視点」
で予算を決めたからです。
住宅ローンは人生最大の固定費
住宅ローンは、単なる借金ではありません。
35年続く可能性のある固定費です。
ここを間違えると、その後どれだけ節約や家計管理を頑張っても、改善できる余地は限られてしまいます。
だからこそ、家選びの前にまずやるべきことがあります。
それは
「自分の家計の本当の限界」を知ることです。
まとめ
住宅ローンで大きな失敗を避けるために大切なのは、次の3つです。
- 借りられる金額ではなく「返せる金額」で考える
- 住宅の維持費まで含めて予算を決める
- 固定金利や保障を付けても余裕のある返済額にする
この視点を持つだけで、住宅ローンのリスクは大きく減らせます。
もしご関心があれば、
- 我が家が実際に行った「住宅予算の決め方」
- FP1級の視点で考える「安全な住宅ローンの組み方」
についても、今後の記事で詳しく解説していきたいと思います。
